已入“深海”的保险中介SaaS，如何实现长期可持续发展？(5)

第二，真正能够对提升保险行业整个效率产品开发有很大意义的数据，其实还是在监管手里。 在这些交易数据里，尤其是医疗数据对与保险业之间的相紧密结合有着至关重要的作用。虽然目前有一些专家一直呼吁两方数据应该相融合，但到目前为止，全球都没有一个特别好的模式出来，能够规避所有权数据使用、运营过程当中发生的一些违规问题。

因此，在探索这种模式过程当中，市场的每个参与者都应该贡献出智慧，促进数据的合理合法使用。比如，力码科技在这个探索过程当中就贡献出了极佳的思路。其把后端最常见的核保理赔服务做成产品化、结构化。将原来大量人工核保理赔完全转化为自动化服务，以此经过风险筛选出的风险数据贴上完全自动化识别标签，然后等着国家数据放开之后，后台就能把数据立刻运营起来。

最后：健康险未来的创新空间在哪里

最后，戴建军老师还针对现在有些人认为健康险创新没有空间的问题，给出了自己的看法。戴老师认为要从需求这一核心逻辑来分析。

一是，针对标体人群，大面的需求已经被满足了，剩下的可能是对一些特定疾病或者其他方面需求，还有一些产品创新的空间在里面。

二是，我国“非标体”人数众多，意味着他们在整个市场上很难买到合适的保险产品，导致整体商业健康险的覆盖率非常低。 例如，50岁以上的人群，占医疗费用支出的70%，但商业保险的覆盖仅为4%。50岁以上人群市场空间很大，但对于产品设计、风险控制的要求较高，这方面的能力，行业是比较欠缺的。利好一些专业从事产品设计和风控的公司。

三是，最近提的很多的，保险和医疗健康服务相结合的模式，也有人称其为HMO。 中国的HMO和美国有较大的差异，中国最大的HMO服务商是国家医保局，而在美国是由保险公司和医院集团来提供服务的，开放的市场造就了大量HMO上市公司。国内，一些包括医社保以外的医疗服务创新就迎来了新还是有一定的发展机遇的，也对整个健康险的发展空间起到了很大提振作用。但是要做好，门槛是很高的，医疗健康服务整体是个供给少于需求的市场，需要建立优质医疗服务供给，才可以创造长期价值。整合性的保险公司，将依然会面临价格竞争，很难获得超额收益。

此外因此，虽然健康险在经济下行周期的作用下，因为是非必须消费，营销上会有一些影响，而且不断地会往下探，不少险企也会为了抢这个市场售卖更极具性价比的产品，导致整个市场竞争压力变大。但是经过这个阶段下行周期后，市场可能就会上行起来，那么大家对医疗支出健康保险需求又会进一步提升，从而促进整个健康险回归到正常发展阶段。