金融行业线上转型是现在的趋势吗？

不但是趋势，也是现实问题。

过去银行依靠网点众多获取业务，现在手机支付大行其道，线下业务大量缩水，连ATM机都没啥生意了。

货币在各个经济体中流动，其实就是数字的流动，只要控制好线上业务的风险，抵御恶意攻击，线上确实是一直更好的形式。

我觉得是，尤其是疫情期间，趋势更明显。所以这对传统银行是一个挺大的冲击的，像银户通这些平台的出现就是帮助传统银行由线下转到线上，通过金融科技让传统银行的线上服务更好。

金融行业信息化技术发展阶段是怎样的，互联网金融扮演了什么样的角色？

最重要的角色是，轻资产化。

金融机构，不需要开那么多网点，买那么多楼。

第一阶段：金融电子化：这一阶段是一个以传统 IT 架构为主导，利用软硬件实现办公电子化、自对化的处理效率的过程。在这个过程中它会有一些产出，但是这个产出就侧重于一些交易系统、结算系统，当然这些系统都是传统的 IOE 这种黑盒子软件的应用场景。而且这些业务系统是不具备灵活扩缩容的能力。所以这是第一阶段的一个产出物，它主要是侧重于自身 IT 软硬件的效率提升。

第二阶段：互联网金融：互联网金融阶段，底层资源模式会有变化，底层资源模式更侧重于虚拟化，云计算资源。在这个阶段银行可以很好的利用虚拟化的交付能力，解决大规模项目交付的问题。当然这个阶段也会有很多产物诞生，比如说像两年很火的P2P金融，像前段时间一直比较火的金融科技公司，类似招银云创、兴业数金等，包括我们现在在用的网上银行、手机银行，都是这个阶段的产出。如今很多金融机构也依然处于这个阶段。

第三阶段：科技创新阶段：在第三个阶段，底层的架构模型会有一些微调，我们称之为新一代的云计算架构，或叫云计算2.0。它更贴近于业务场景，利用前沿技术做一些革新。这些革新的感知可以直接感知到终端用户，而且可以针对他们大规模的场景，做一些精细化的管理（自动化管理），甚至到智能化。所以这一阶段是以金融科技为依托，做不仅面向限于自己业务本身的服务，会更扩散到行业的场景化支撑，业务扩展也会更灵活。

金融科技如何赋能商业银行？

以人工智能、区块链、云计算、大数据、生物识别等技术为代表的金融科技深刻影响着商业银行从运营管理、服务模式到产品设计等各个方面的发展，推动其账户、支付、融资、风控、数据等原有业务的重塑和核心能力重构。进而，商业银行需要重新审视其运行机制和流程，构建新的金融网络生态。

商业银行通过机器学习、智能应用、智慧洞察，构建金融大脑，以及借助场景赋能、科技赋能、平台赋能、生态赋能，颠覆传统的风控模式，优化产品定价策略和创新金融服务，驱动了商业模式的颠覆式创新，也极大地改变了金融服务的供给方式。金融科技纷纷成为商业银行战略转型的核心动力，重点聚焦于生态、支付、数据、科技能力等领域的建设，推动转型升级和金融创新。

金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面。

金融科技变革开辟触达客户的新路径。相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用互联网技术，金融机构有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力。

金融科技实现金融服务的新体验，秉承“开放、平等、协作、分享”的理念，一切以用户为中心。借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制，可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；双方或多方信息充分透明，交易适时进行，便捷有效率；金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力，客户感受到全新的金融服务体验。

金融科技革新传统业务的服务模式。在支付清算方面，商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；在融资借贷方面，商业银行搭建融资平台，对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在理财服务方面，银行可借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率，进而将服务客户扩展至大众市场。

金融科技驱动银行实现渠道融合。互联网金融服务已经深刻改变了用户的偏好，占领了大量的用户入口。商业银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。

金融科技推动风险控制的新探索。互联网信息技术解决了银行信息不对称和风控难题，用更为有效方法找到了互联网银行风控的完美途径。

人工智能＋渗透至各行各业，伴随物联网、云计算和AI 等技术的发展，以及物联网在各垂直应用领域规模不断扩大之后，行业与行业的边界越来越模糊。AI＋大数据金融机遇成为热点趋势之一，在科技推动下，银行业也在积极拥抱金融科技。金融与科技的快速融合，不仅给金融业带来前所未有的冲击，也孕育了新机遇，智慧的银行需要进一步与科技融合，提升金融服务效率。

诸如银行业积极拥抱的金融科技大背景下，金融业人员结构也在发现变化，比如银行柜台人员在下降，而科技类技术人员比例则在上涨，各银行部署智能终端来代替传统柜台服务模式，并在AI、人脸识别、大数据等新技术支撑下，产品、渠道和服务场景以更高效的自动化流程服务客户。

中国银行智能柜台部署统计

中国银行通过把握金融科技发展趋势，持续构建大数据平台，加快新型智能分行布局，引入智能柜台服务，以智能柜台推广和迭代升级为驱动，促进网点服务模式转型，截至2018年6月31日游9927家网点已投产智能柜台，网点覆盖率达 93.6%。

同样，农业银行也在实施移动优先战略，以金融科技为驱动，构建一站 式、场景化、全方位的“智慧生活”生态圈，并与百度战略合作的“金融大脑”项目也正式投产，提供包括人脸识别、语音识别、语义识别等生物识别能力，并推广新一代超 级柜台，减少人工业务办理和人工授权，提升科技对业务创新和经营发展的战略支撑作用。

另外，工商银行也是发展金融科技场域的主力军，积极探索大数据、人工智能等新技术在客户维护、营销服务、产品创新，推进传统金融服务的智能化改造，向智慧银行转型，使客户充分享受智慧零售金融新体验。

包括招行在内的银行在极探索网点数字化转型，客户识别、服务、营销、评价等网点经营管理全流程数字化，截至6月31日，招行可视柜员机对柜面业务分流率高达87.64%。与此同时，在应用上云的比例达到 26.38%，云计算能力得到快速提升，进一步提升了招行对大数据处理能力。