数字化大咖说19期 陈斌 《金融服务领域的产业互联网升级》

主题：金融服务领域的产业互联网升级分享时间：2020年4月10日 20:00分享嘉宾：陈斌 NETSTARS首席技术官分享内容01、互联网发展历程02、传统企业到产业互联网03、金融服务领域的产业互联网答疑环节学员：区块链技术在金融服务领域的发展前景。陈斌：我在两年前有一本书叫《区块链启示录》，如果大家有空可以看一看，专门讲在2008年美国出现比特币以后，这个之前之后的一些故事。《区块链启示录》这个事儿其实里面讲的很清楚，区块链本身是一个技术，这个技术是基于数字加密技术的基础上发展的一个技术，它是一个非常笨重落后的一个东西。为什么这么说呢？因为你要区块链保证它能够安全，它要有很多很多种拷贝，这是存储空间的一个巨大浪费，另外它需要大量的计算基础来做加解密的工作，也是对资源的一个巨大浪费，但是它确实区块链能够解决这个一定范围内的这种信任问题，它天然有一种信任。那么区块链将来在我们互联网技术升级的下一个阶段，我们这个阶段叫产业互联网升级对吧？是企业用互联网下一个阶段我们叫价值互联网，就是基于区块链技术的一个更高的一个阶层，那么这个时候就会看到数字货币的出现，会看到跨境支付利用的区块链的发展，这个国内现在央行有数字货币的研究所，也有数字货币的策略，所以这个我就不详细说了。如果你做区块链的，非常不错，怎么能把区块链的交易效率提高起来，现在也很多办法了，如果你做虚拟货币的，那你就要小心了，虚拟货币很多情况下怎么说？在监管上，不管是哪个国家监管上都有一些风险。学员：国内外金融服务领域产业互联网发展的差异？陈斌：金融服务领域产业互联网发展大家要看两点。第一点你的国家是不是够落后，第二点是你的国家是不是在移动互联网发展领域里达到了一定的水平，我几乎每年都给这个非洲的这种，非洲来中国的金融EMBA班上班，他们就特别关心这个问题。那么如果你的金融服务连卡都没有，或者连最基本的服务都搞不定的，那这个互联网升级跟你关系不大，你先把你的那个钱的事儿搞定。第二你金融服务有一个基础了。比如卡挺多了，不管借记卡还是信用卡，但是你的互联网渗透率要够高，我们看这个渗透率给大家一个例子，什么叫渗透率，就是你的人口当中有多少个人是能够上网的，不管是手机上网还是电脑上网。像中国在2005年、2006年的时候，是26%-28%的人能够上网，四分之一的人，那这个比例在两年前、三年前的越南就是这个比例，这种情况下如果手机大幅度的普及，加上他有一定的卡基础，那这种产业互联网就有可能会有机会。就像支付我这里主要讲支付，但是产业互联网还要看它产业的情况。如果是你基础都没有的话，就谈不上说，我把线下的搬到线上去，我提高线下效率，你根本连线下的都没有，所以我做产业互联网做的比较好的，中国做的非常好，美国也做了一些，但没有那么多。日本是我了解很不多，过来只有两个月，我看大家也有在做的，但是不紧不慢的，其他国家应该新加坡和香港也在做，做不错，大概这个问题是这样。学员：区块链技术去中心化各国政府会支持吗？陈斌：区块链如果你去读当年中本聪，讲比特币和区块链论文的时候，你看的很清楚，他并不是说在去中心化，而是把交易记录分布式的存在网络上。中心化跟非中心化的理解应该是这样理解的，中心化是生产力节约使用的一种先进表现形式，去中心化并不意味着好。不是说没有了中心，你什么事儿都干的好了，有中心才让你的事儿做的更加有效率，所以不要把这个搞错了，去中心化是一个错误的提法。别的国家会不会反对这件事呢？就是美国、加拿大、日本、德国、芬兰、瑞典、欧盟都有了区块链的策略和监管政策。这个区块链和比特币的差别还是很大的，他们的监管多数都是集中在虚拟货币上，虚拟货币只要是，如果它是一个token，没有跟现在的这种法币发生兑换关系的情况下它都没有问题，但是如果发生了这种兑换关系，那这个时候就受到监管，那所有的国家都不会轻易把它的造币权、造币权让出来的，所以这件事可以做一些交易，但是没有国家会把所有的货币铸币权轻生的让给你。说来，兄弟你来发，你来发币吧，不可能的，所以这件事短期内是不会看到这个结果的。学员：哪个国家会先发行数字货币？陈斌：大家问的很多都是区块链和数字货币的事，数字货币跟区块链没有关系，数字货币跟虚拟货币也没关系，大家千万不要搞混了，数字货币是八十年代的产品，是什么呢？是把一个纸质货币电子化、数字化发给你的，就是正常给你发一工资是正常的，但是如果给你发数字货币给你发一串数相当于你的工资了，所以这个是两件事没有关系的。哪一个国家会先发？我觉得中国很有机会会先发出来。直播实录我简单介绍一下。我叫陈斌，有的人也叫我Chuck，是因为我在国外待了一段时间，所以有一个美国的一个名字，简单的说我的经历有这么几段，一段经历就是我前面说过。我是1989年在吉大读完了研究生，然后毕业去了咱们国内的公司和政府机构工作，后来有机会在新加坡航空公司做主机的汇编系统。1998年、1999年去了美国在硅谷各种折腾，创业，搞一些互联网创业的一些公司一些活动。之后在2004年、2005年又在易保支付创业的时候回了国内。再往后就加入了paypal，在美国做支付。我很多时间都是跟支付有关系的，所以在2008年一直到2014年，一直在硅谷paypal这边做在线支付架构方面的工作。2014年以后回到了国内，在易保做CTO。刚才我说在2019年底，2020年初的时候加入了我们非常有活力的Nestle（音）的支付团队，现在在日本东京工作，所以这大概是我个人的经历。互联网发展历程简单跟大家一起回顾一下中国互联网发展的历程，首先我们看在1995年以前的互联网发展，1995年以前世界的互联网发展经过了二十几年将近三十年的发展，主要还在技术互联的时候，那个时候的互联网都是给真正做技术的人，就是技术性特别强，你要上互联网你要计算机专业懂很多东西才能上得去，然后上去之后能看得网也极少，那个时候叫技术互联时代。技术互联时代到1995年的时候，全世界加在一起总共才有1600万的互联网网民。1995年以后情况就有了特别大的变化，1995年以后我们的互联网就有了几个新的发明创造，出了新的网络浏览器，在没有网络浏览器的时候，我刚才讲我们技术互联要花很多的工夫，而且要很多的技术应验才能用到这个互联网，那有了浏览器之后就很简单了，你怎么点，点到这个图标你就能看到，对吧？特别是这个时候还出了一个东西，叫什么呢？叫鼠标器，之前没有鼠标的时候所有跟计算机的交互都是通过键盘完成的，1995年有了这个鼠标器之后，我们就不仅仅说懂技术的会用键盘的，那些根本没学过计算机的，能用鼠标能看到互联网的图标来上网的人也可以在互联网上做事了，所以那个时候开始1995年就有了我们看到的玩游戏，上网看一些新闻，看报纸，看一些电影，当然那个时候网络的带宽不行。那么2008年以后情况发生了特别大变化，2008年的变化是互联网里面出了一个特别神器，就是我们讲“iphone”，iphone出来的时候，它整个把手机的应用重新定义了，这个时候互联网就又有了特别大的进步。大家想在2008年以前，如果你想要上网，你要有两个条件，2008年以前你要上网第一个条件是你先要确保你家里有一台电脑，电脑现在很便宜了，在2008年的时候电脑还是很贵的对吧。第二条你家里一定要有互联网的网络，就是你上网一定要能有联网这个最基本的设施，有电脑，能联网这两条就限制了很多人在2008年那个时候之前的上网。那个时候的欧美国家比我们很先进，就是因为他们的互联网基础设施特别全。2008年手机出来以后，我刚才讲iphone重新定义了手机之后，这个手机尤其在中国，像华为、OPPO很多很多这些手机它把整个手机的成本降下来了，那我们中国一下就解决了大量人上网的问题，你不单是家里没有电脑你能上网，家里没有互联网你也能上网，因为你只需要一个手机就够了。就像我今天在这里直播，如果我没有电脑我就一个手机我也一样可以做，所以2008年的时候就造成了新的一轮的叫移动互联网的兴起。这个时候的互联网我们叫消费互联时代，这个时候互联网主要是为消费者服务的，提高大家在这个互联网上阅读、买东西、消费，提供各种感受的这种。2013年以后随着互联网的整个中国渗透率提高，像我们现在中国互联网的渗透率超过70%。那这种情况下，我们又进入了一个新的时代叫产业互联，这也是我们今天要讨论的一个主题，就是金融这个领域，金融服务这个领域产业互联网的发展，那个人的互联网问题解决了之后，产业互联的时代到来，互联网就不仅仅用于看小说、看电影、买东西、上网这么简单的事了，而更多用于产业当地，用于转变传统的行业，让他们用互联网的技术重新定义、重新发展这样一个新的过程了，所以我们今天的主题在这里就出现了，就是我们要用互联网的新技术，重新定义很多传统的产业。这个过程在不同国家的发展进程不一样，像我们中国的发展，在中国发展大家可以看到的是最明显的是电信行业，电信行业我记得2008年的时候，2008年以前特别是2003、2004年的时候，如果你想上网或者是买这个，怎么说，给手机加一点钱你要怎么办？你要上楼下店里买一个小的卡然后刮一刮上面有小的数字，这个数字可以让你冲进一部分的钱，这是支付问题，所以我们移动支付就很容易解决这个问题，现在大家谁想给手机冲个钱那就是分分秒秒的简单的小操作，所以这个问题就解决的非常好，就是电信这方面。特别是电信在之前是特别强势特别大的企业，电信行业如果说给大家提供的铃声，给大家提供一个带宽，提供一个电话都特别特别，业务在主导，在社会上占很大主导地位。现在就不一样了，现在大家在上网，多数通过WIFI，办公室有WIFI，家里有WIFI，电信行业以前那种卖铃声、卖短信什么的，这种机会就没了，所以是一个很明显的互联网在电信的帮助下发展的电信的因为互联网的发展被颠覆、被改变了。电子商务也是很清楚的，大家看到现在电商多么方便，不管是在美国在中国在日本，电商你随便去定一个东西，两天三天甚至像在北京当天就可以送到。尤其最近疫情情况下，你看一下我们电子商务对整个社会的贡献，对社会的服务是非常的方便的。新闻出版更加明显对吧？新闻出版在之前没有互联网这么发达的情况下，每天大家上班先看报纸，先买报纸，现在你要是买报纸多数情况是干什么？是买了包子太热没办法，买个报纸包一下对吧？所以新闻出版也被彻底的改变。现在电子书在网上看新闻，甚至连新闻都不看，看你的朋友圈是一个很大的趋势。金融的发展更是这样，在中国大家体现的更清楚，不管是银行、保险、消费金融，不管是信贷还有其他的像理财，都有这个新的发展，那这种发展都是在互联网技术特别是移动互联网的帮助之下，让这些金融业态有了非常大的一个改变，还有包括像医疗、教育、制造、农业，很多很多领域都因为互联网在技术的发展，给他们带来了一个新的业态、新的机会，所以互联网发展不断升级传统产业这是一个大家都很接受的一个事实。互联网发展从消费互联到产业互联这个阶段，其实是一个变化很大的一个阶段，就是消费互联时代它的核心目标是提升个人的消费体验，就是你个人的消费体验以前是线下的，你要跑很远你要花很多工夫，现在可以线上，比如你买一个电脑，你以前要跑到东哥的店里，你要去买CD要跑去店里，现在你在网上一收都能找到。那么计算机技术和普通的智能终端，像手机是他一个基本基础，那么他的逻辑是你在互联网上，只要能够眼球能够转到别人的眼球，你就能拿到收益，我们B2B、C2C，团购、促销全是这个路数。那产业互联网，刚才我在前面讲过，2013年以后的产业互联网就完全不一样了。那产业互联网是文化聚焦在如何提升企业的竞争力上，那么他依托的是大数据、云计算和人工智能这些技术，那产业互联网它所看到的形态可能不是我们每天都熟悉的，但大家已经看到很多，比如像什么车联网，什么猪联网就是养猪的，对吧？还有我们今天等一下会讲到的互联网银行、互联网保险、互联网消费金融、互联网理财很多很多新的形态，那这些形态构成了一种新的价值经济，就说让以前这个手工或者线下的价值交换变成了线上，所以这是产业互联网。传统企业到产业互联网产业互联网要发展，我给大家总结了几个特点，目标不一样：就说把移动互联网的技术应用到生产、交易、融资和流通各个环节，他提升的是生产资源配置和交易的效率。目的是要节省能源，它的体现就是业务在线化、数据化，以前都是离线的，你所有的事情靠你的人工，你的体力，拼你的体力，拼你的时间。商业模式是跟传统的产业是不一样的，产业互联网时代我们要找全新的这种管理和服务模式，是以前你没见到的或者以前你没想象到的。他的目的是为了消费者提供更好的服务体系，不仅仅是县域流量，我们在消费互联时代讲是流量为王，那到产业互联网的时候，我们是要创造有更高价值的新的产业形态，其实是业务形态的创新，也是从0到1的一个过程。表现形式上，做产业互联网在生产制造的领域，本来是面向企业这种规模性的设计。比如我做一个做两个，我可以做一百万个步骤一样，成本很低，我可以变成到了产业互联网时代，可以变成个性化设计，你要的这个零件，可能就要一个，要数字化生产、智能化生产只要一个，我指定几个这都可以完成的。那销售物流也不一样，在没有产业互联网的时候，销售物流都是线下的，流程是线下的，活动也是线下的。那么产业互联网时代，O2O这个体现特别明显，线下的优势，线上的优势，怎么通过互联网结合起来，怎么把线下的变成线上的，那表现形式其中在金融服务领域特别明显在于说，在传统的产业时代金融服务是人对人的这种交互，就是你什么事都要见到人的面，你存款是要上银行要找到那个人，你要取钱，充值，所有的事都要找人。那么新的产业互联网革新之后的金融服务就不一样了。做产业互联网有一些升级的道路，就是你要基于云计算、大数据、移动技术和人工智能技术，这些新的技术来重新思考、重新定义你的服务。就像我前两天在跟我这边的同事讨论一个问题的时候举了个例子，就是可能你是一个工厂，你在生产一个特别好的一个转换器，那这个转换器能让你把电脑和手机的显示连接到大的屏幕上去，这是他的功能。那你精益求精可以做的很漂亮，可以做的很精准，但是在新的一个维度里，假如产业互联网来了，我根本都不需要连线，我的手机直接投屏，这种投屏的技术跟你以前拿线连接，用一个设备来做交换根本就不是同一个路数，所以我们讲传统产业到产业互联网升级的时候就是这样，在新的技术武装下结合它的业务优势，就是原有业务优势和技术优势，快速重新定义它的业务形态。有几种形式，比如你把线下的搬到线上促进O2O，一个最明显的例子是我曾经在国内做一个互联网特别大活动的时候，旁边有一个企业家，一个美女企业家苏州的跟我说，我做肉松的，你看我们的肉松做的怎么怎么好，我每天起来做多少之后很快就卖没了，如果上互联网会怎么样？上互联网很简单，上互联网就不用担心卖没了，你就只要负责做就好了，你做了之后可以一下卖到全国，那这个做的数量和规模要比它原来经营一个店要多出几百倍，而且他也只在物流上，在这个产品设计上去花心思，不用担心这种怎么说，门店的开设计方面的一些细节了，所以这都是产业互联网的一些小利润。我们金融服务领域，其实是一个很大的领域，从几千年就开始了，比如说我们做支付的，做贷款的，做征信的，做银行的，保险的，理财的，还有这种众筹的。从古到今很多很多不断的都有新的进展和一些新的变化，那金融这个事，在古代如果大家仔细去考古一下看一看，金融是不叫金融，叫融金，融金什么意思？很简单，融金是先热了一块金块把它融化，融化之后把一个大的金块变成小的金块，为什么变成小的金块？比较容易做交换对吧？你不能拿一个大的金块去买人家东西，你肯定是融成小块，将这个小的金块去买一个相应的小的东西，所以金融其实他最终的目的是要促进价值的流转和交换这个方式。金融在过去的时候都是基于，我给你钱你给我东西，我给你钱你给我服务，传统的模式在2000年以前，其实大家看到很多，互联网来了以后，就是产业互联网跟金融服务业结合以后，有了什么改变呢？一个是移动的技术，就是基于移动智能手机的技术，不让金融服务能够广泛普及，而且很便捷，你用手机就可以做对吧？第二，大数据让金融服务很具有个性化和智能化，以前你要想提供一个服务很具有个性化，除非你是认识这个人，现在大数据分分秒秒告诉你。第三个，云计算服务，云计算服务降低了金融服务的一个门槛。我记得在2000年我们创业的时候，如果要想开一个网站，先什么都别说，先去找VC融资，为什么？你要买服务器，你要放数据中心，你要做很多事，但是如果有了云计算，你花不了多少钱，你可以在互联网上做一个自己的网站，做自己的服务，所以这是把技术民主化的一个特别大的进步，让很多非常普通的老百姓技术工作者做业务的能够做创新。还有人工智能，能让金融服务做风险控制更加精准，以前你不敢想象的，现在你可以想可以做了，所以金融服务其实我们讲，它的实质是价值的流通，跟这个互联网结合之后，互联网的科技改变了价值流通和交换的时间、空间、速度还有方式。如果没有电商的时候你要想买一个东西，第一你要等到那个店上班你才能去，第二那个店你能卖多少东西？假如你买个电脑，那取决于那个店的店面有多大，你才有可能说从里面选一个你喜欢的电脑对吧？但是如果是互联网时代来了不一样了，互联网时代来了之后，你24小时随时可以上网看那个电脑，你想买的。第二你要什么样的电脑，他只要网页没有限制都可以显示出来，你都可以从上面选。第三个是速度，以前你要在一个普通店买一个店，你肯定要坐车过去，你要跟人家谈，你要选。现在直接上网下单没事了，可能整个买一个电脑的过程，半小时，几分钟，非常非常方便，所以金融服务跟互联网结合也是一样，改变了价值流通交换的方式时间、空间、速度和模式，像股票交易，我记得2000年以前我们做股票交易，你买一个股票，卖一个股票，你要打电话跟人讲，说我要卖股票了，卖多少股，然后是清楚。现在你要再卖股票直接上网对吧？这是速度快。第二个你在空间上，以前你要买股票你最多买这么多股票，现在如果你想，你可以晚上十点以后来做美国的股票，你可以，世界所有的股票市场都可以通过互联网来做，所以价值互联网就是价值交换这件事，在产业互联网这个时代，又创造了很多新的业态，比如说我们讲的电子支付，网络的贷款，消费金融，互联网征信，网络的银行，网上的保险，网上的理财，还有最奇葩的是以前要饭的办法，以前叫要饭，现在叫众筹。就是互联网上一直做一件事，我们把这个钱放到一起来设计一个产品或者生产一个产品，成为可能。金融服务领域的产业互联网具体产业互联网在金融领域里的应用体系有一个很复杂的图，今天是直播，我没有办法把这个图给大家看，如果大家收到我的PPT可以看到那个PPT里面有一页，这一页就能讲述产业互联网技术，包括了云计算、大数据、人工智能、移动技术这四样，这四样在向上根据我们移动互联网技术的划分，又有获取信息，识别身份，计算数据和交易，分析数据安全技术，还有数字技术，所以里面就会涉及到什么光面扫描的OCR、生物特征识别，各种地理位置计算还有HPC，像高性能计算，NLP，自然语言处理，还有这种加密技术区块链。都可以用在我们每天经常看到的金融服务过程当中。比如你要去开户，你要去认证你自己，证明你是你，你要去做交易，你要做客服，你要做风控，做分析，做记账，做合约，做电子发票，所有这些你都可以通过新的技术重新定义，还有应用场景上其实就更多了，从一个金融服务的客户，到银行或者金融机构的前台来进行各种交互式的这种服务的请求或者服务的提供，可以通过人工智能AR、VR或者通过NFC，移动终端，都可以去解决。那么这里面特别多的，可以提到像我们扫描你的指纹，扫描你的面孔做声音识别、掌纹识别、虹膜，所有这些生物特征识别，都可以用来通过技术手段快速的实现、快速的让你获得你的服务，特别是现在很多银行有自动化的这种机器人式的ATM，更让你前台大堂服务变的特别特别方便，即使这个服务进到这个系统以后，后面的交易，包括区块链、分布式的计算机处理、反欺诈建模、电子合约，也都会帮你把金融服务的交易做的又方便又简单，更不用说我们现在有什么智能客服这种，语言合成语义的分析，还有什么电子发票，很多很多技术都可以解决我们这个机器人金融服务领域的场景。给大家举几个方面的例子，一个是保险。金融服务领域保险是我们金融服务的一个很重要的一部分，保险在以前如果没有金融产业互联网进来以前，比如说每个人开个车撞了，撞了之后之前的做法是什么样呢？保险公司派个大哥来照个相，给你看一看你这个车撞到什么程度，会有多少损失，多少钱能修好。那么现在有了移动互联网，有了新的技术，可以照一张照片，这照片直接传到保险公司，保险公司人都不用来，就可以直接告诉你，根据你照的这个相和你车的投保情况，直接给你算你这个修需要多少钱。解决了一个是对投保人来讲，他不用到保险公司来了，不用找保险公司了，第二个是说保险公司的人不用到现场了，这个速度上、效率上都有很大的提高，而且因为这些效率提高，其实投保的成本也降下来了。还有一个特别有意思的例子，这个是硅谷也有这个例子，那天我在咱们国内有一个贵州大数据峰会，我也碰到一个厂家也在讲这件事，是什么呢？其实现在我说这个事在五年前还不是那么普及，现在应该很普及了，就是当你有车买这个车险的时候，好像我买个车险，每个月固定多少，半年多少，每一年多少是固定的，但是现在我可以在你的车里加装一个电子智能化的设备，那么这个设备可以告诉我们保险公司，这个车开了多久开了多远，在这个基础上我根据你使用车的情况，来给你决定你的保费多少，这样是不是很少？你开多少付多少，远远比我车天天趴在窝里，尤其最近几个月大家都趴在窝里对吧，我还要交很多保费，比这个要合理，比这个要更加划算对吧？更不用说像我们有智能化的保险的不财务解决方案，像我前两天在易享未来CEO聊的时候他就讲，他们是解决说，我保险从搜单开始，一直到保险公司后面的财务管理，还有信息的传递和整合，他给你提供一整套基于产业互联网的新的方案，同样保险公司还是保险公司，但是从它搜单到最后财务的保单的处理和进到他的账里面去，和每月收保费，整个过程变的特别简单特别方便，而且很人性化，解决了很多这种效率问题，也让业务人员不需要那么多，而且可以把更多价值做出来，不再聚焦处理那一堆纸上了，而是想怎么提供更好的服务，所以像易享未来专门做这种服务，它这种服务提供出来之后，保险公司就很少了。以前我花那么多人，那么多精力，现在我教给你很容易就解决了，更不用说保险公司，其实所有的金融服务公司包括金融服务领域以外的公司，都用了客服，现在在中国太多，在美国也是这样，都是机器人在跟你说话。你打一个银行电话，90%的机会是没有可能听到一个真正的人跟你说话的，一定是一个机器人在跟你聊，而且很多时候聊到你都不知道它是个机器人，所以保险会有这么多新的机会，那么在中国保险科技就有了很多互联网保险，大家都听过像最厉害的就是什么？众安、泰康、易安和安心，国内就是今年2020年，如果没有这次的疫情，2020年的保险市场，互联网保险市场，这几家保险公司，从370亿美元它的交易额能增加到1740亿美元，大概是一个超过万亿级的市场，但是这次的疫情应该让他们有一个，对他们有一个比较大的变化。除了国内的保险互联网化以外，像美国、日本就像我们这边，好像新亚的这种保险，也都在做互联网化。特别是我听到众安保险有一个众安科技，做保险的技术输出到海外，他的技术就卖给了日本兴亚的保险公司，那么还有一个特点，就是中国的不知道是为什么，这点如果大家有谁做保险可以研究研究，中国的互联网保险公司，基本做的全都是财险，但是国外的互联网保险公司，基本是什么都做，特别是医疗险特别多。你看我在搜集材料的时候发现一家美国的保险公司做寿险、财险、医疗险、汽车险、家庭的财产险。连狗的这种宠物的险他都做，所以这个互联网保险公司在海外和在中国发展情况是不太一样的，这个是值得大家去好好琢磨的，更不用说还有一些叫什么，悟空保险、八戒保险这些很多很多，就不提了。互联网把保险效率提高了，新生新的业态。银行这个领域，以前大家一提银行，第一印象是什么？都是一些特别大的建筑，又高又结实，感觉一百年一千年都不会倒的，这种多数是各个国家各个大城市的地标性建筑，这是银行的一个特点。但是互联网银行情况不一样了，互联网银行你看上去它也有一个建筑，那个建筑没有那么起眼，也没有那么像地标性的做一个特别大的。那互联网银行的特点，就像我们前面提到的产业互联网特点一样，时间上我是一个互联网银行，我不用讲我什么开门了，我任何时候我都可以开展互联网上面的这种存款、取款、贷款和汇兑业务。然后空间上我在任何地点，我只要有一间总行就够了，我没有各个网点对吧？现在各个大的银行的网点，对他们来讲既是他们一个宝贵的财产，也是他们一个特别大的一个负担，因为每一间分店，每一个分支，对他们来讲都是一个巨大的一个成本。还有就是效率，这种互联网技术基础上的分布式的计算，云端的服务，快速的迭代，让这种互联网银行，可以比这个传统的银行更快的获得客户，而且更好的服务客户。给大家举几个国内互联网银行的例子，我这边只放了三间银行，国内的互联网银行好多老大我都认识，大概有20家左右，我去见过几乎大半的互联网银行的希望老板我都去聊过，都去见过，因为我以前负责消费金融的业务。那么这里面很有意思，我们国内最出名的或者做的最好的三家互联网银行是谁呢？第一个是我不是按他们做的好坏讲，我只是说按照普通的一个没有特别意义的顺序，一个是为微众银行，就是微信开的银行。微众银行很有意思，它的LOGO里除了黑的就是蓝色的，微信本来是颜色？是绿的，所以微众银行搞成蓝色的。还有一家是阿里系的叫网商银行，网商银行有点绿，所以这个也是挺奇怪，网商银行本来应该是蓝的。还有一家银行做的特别好的，我跟他老大是好朋友的这个新网银行，是蓝的加绿的。如果大家上网去研究研究他们LOGO特别有意思，一个是错配一个是搞的两家加一起。国内这三家互联网银行是做的最好的，他们在互联网上的业务开展很快就在业界掀起了很大的一些影响，比如说像新网银行做同业的业务做的非常优秀，那么在很少的人，很短的时间和有限的资源情况下，能够在全国上千家，四千到六千家银行里面脱颖而出，这个就是产业互联网跟银行结合所能带来的优势。国内的互联网银行大家如果有用过的其实最好，如果没有用过的，我建议大家去用用，我个人感觉是非常方便非常好。除了国内的互联网银行以外，国外也在做互联网银行，但是做的叫法不一样，比如在香港，香港叫虚拟银行。这个有点是学中国，学大陆这边互联网银行，还有新加坡也叫虚拟银行，都在发牌照，那这种虚拟银行其实叫法不一样，也是互联网银行，但是他们做的程度就是影响力跟业务的形态、业务的影响力是还没有达到像新网、微众和网商这个维度，所以大家有空多去观察和理解互联网银行。除了互联网银行以外，金融服务领域还有一个产业升级的一个典型是消费金融。消费金融本来是一个很老的、很古典的一个行业，所以消费金融是什么？消费者借钱借贷，就是消费者来借一点小钱不是企业的这种贷款。那这个以前在中国大陆不是太好借的，比如说哪位小哥要结婚，说我要上银行借五万块钱，做个装修，你如果去了银行会怎么样？肯定把你踢出来对吧？也就是说出去，不可能借你五万块钱，不会理你的，但是实际上这种消费领域的信贷是特别需要的，海外应该在这方面应该是比较发达，像美国在消费金融方面很发达。整个消费金融这个行业里，它分了很多方，就像我们讲资金方、支持方、服务方、消费者和场景方，一个消费者说我要买一个东西，那场景方说OK我卖给你，你有钱吗？没钱，没钱我给你找一个资金方，有钱人把钱带给你，然后你签一个约，说OK，我同意将来可以还他的贷款，那么这个时候可以把这个贷款发放给他，每隔一个月可以逐渐把这个钱还给他。整个这个过程其实是应该很简单一个过程，但是这里涉及到一个什么问题呢？涉及到信用风控，就是信用评级的问题，所以就变的很复杂。现在的互联网技术就帮着信用评级解决了大的问题，等一下我会讲互联网征信，给大家详细讲一下这方面的问题。在中国过去五年，消费金融每年增20%，在中国是一个五十万亿的巨大市场，移动互联网帮着消费金融带来了一个非常丰富的场景，人工智能也让消费金融的风控有了一个新的手段，特别是支付让消费金融有了方便可靠的一个手段。如果倒退回去十年，没有电商的订单数据、物流数据、消费习惯，没有移动手机的这种定位数据、状态数据、声音数据，没有大数据分析做基础，你是不可能在瞬间完成一个人的信用的风控，信用的审查的。所以没有这个移动支付，没有消费的场景，你是很难完成一个消费金融整个过程的贷款发放的，所以消费金融这个领域的升级，在大陆出来是非常及时，也是因为技术到位了，消费者在这个改什么呢？就是消费升级的方面有了这个需求，特别是90后，在这个消费习惯和消费的行为的特征上有了新的变化，这个时候就要消费金融特别是基于互联网消费金融有了一个新的发展基础，所以这就是我们的消费金融。消费金融这个领域在去年和前年受到了很多的监管的影响，那这个也是正常的，任何一个国家的技术，就是我昨天前天我还接受咱们新华社的采访就提到这个事，就是技术的发展，永远是一个超前的，很难有一个国家或者地区说，我监管非常厉害，我监管比你技术还要厉害，你技术还没有做到的时候我已经先把线给你划好了。告诉你，对不起你就在这个圈里玩，出了这个圈是不可以的，这个是不可可能的，一般都是技术向前走，那么他可能有的地方是好的坏的，对社会对消费者有这样那样的影响，但是走到了一定程度就会有监管，把这个好的给它肯定了，不好的给它规范掉，所以每个行业都会有这个发展，我看到互联网的支付，互联网的P2P，互联网的消金都有这个过程，那么甚至进来我们刚才讲的互联网的保险，互联网的银行都会有一定程度的发展以后，成熟以后的监管的情况，这是很正常的。除了金融服务领域的这种消金以外，还有一个特别重要的，我们叫金融服务领域基础，这个叫征信。我给大家讲一个小的故事是发生在2002、2003年的时候，圣诞节我在街上出去随便买点东西，买点东西的时候呢，我太太就说，你看这边有一片房挺不错。我说是，怎么两天半没看到，怎么就盖起了房子，打起地基来了。然后我们就去看了一下，看了一下说这房子不错，这房子离斯坦福大学这么近，咱们搞一套吧。将来儿子读书方面，所以我们就决定在这儿买一套，就下了这么一个决心，买的时候需要将近几十万美金，我不可能天天出来拿几十万美金吧。我们到那之后这房子我们看好要买，这时候卖房子说行，你把税后安全号码，税后安全号码在美国是一个大概十位数的这么一个数字。给他之后，他马上上三大征信局把你的征信分数拿出来了。说这兄弟是良民，你看他信用分数790很高的，然后说给你贷，而且贷款的利率给你很好。整个过程到我签了这个买房的合约，没超过十分钟。他上网查，查到那个数，那个数字就告诉他应该给他贷多少钱就完事了，特别简单，所以我就对这个征信当时就非常感兴趣，我就研究了一下。其实美国三大征信公司，像Equifax、Trans Union还有Experian，这三大征信公司他们所有的征信都是基于一个基本的数据模型叫Focal（音）。Focal公司是硅谷的工程师发明的一个信用评分模型，你把你的一些数据给到他之后，他给你算一个数，这个数从0到800有的是0到900，你拿到这个数之后拿到数的人就可以清楚的知道你的信用程度是高还是低，但是中国因为个人以前没有这种像信用卡的长期历史、放贷的历史、车贷的历史，所以在中国的信用的数据不是那么多，所以在中国你要说我要是做一个信贷极困难，所以这个时候我们就发现了一个机会，这就是我2014年为什么我们跑到青岛搞一个征信公司。那时候我在清华的经济评论上写了一个文章，叫基于互联网的大数据征信。我记得是在2015年清华经济评论的第五期发表了，这个其实就是整个互联网征信的理论基础。什么意思呢？征信，我没有这么多数据，那没有这么多数据怎么办呢？我用互联网上大量存在的信息。比如说政府的机构公布的信息，公布是一些缴费的信息，你家里水电煤。我知道你一天用多少水电煤，那你说你要是一个酒店老板，是不是你的业务规模我就能知道了，还有公司的网络名录、招聘广告、电商评级，很多人这些信息都是公开的这种信息，如果你把这公开的信息把它整合起来，再加上传统像央行的这个数据，你可以做出非常靠谱的互联网征信的一个评分。这就是为什么在后几年，2017、2018、2019年，有很多互联网征信的公司出来，当然把门这里有的征信公司在个人信息和处理上有些问题，但是整个这个逻辑是没有错的，就说在个人征信记录不全的情况下，依靠互联网和大数据解决信贷的评估问题，做出数学模型，这个方法不管是在中国还是美国，都有很好的效果，所以这是征信，那未来这个征信还会在这个方向上有很大发展，像人民银行征信中心是基于Focal，那后来成立这个百行征信很多就是基于互联网的大数据的。我们还有一个金融领域互联网升级的例子，就是理财产品，我们以前的理财是怎么理财？是你有钱然后银行找到你，然后你买银行的股票也好，你买证券买股票也好，你买债券也好，一般是自己搞，如果钱特别多了，银行可能给你配一个这叫什么，理财的顾问，但是情况整个发生的一个巨大的变化是在什么时候呢？是在九十年代的时候，有一个美国的经济学家，马克维茨，他在1952年发表了一个论文，就是说不确定性投资组合分配的理论，在不确定性的情况下我怎么样做投资组合，这大哥因为这件事，在1990年拿了诺贝尔奖，诺贝尔的经济学家，那后期出现的我们叫robot advisor，就是机器人理财顾问，就是基于他这个理论。1990年在国外就开始用机器人做自动化的理财，它基本的过程就是说你有一个模型团队，然后模型团队都把一些情况设定好，比如来一个人这个人是中等收入年轻人，比方这个模型团队一对中等收入年轻人，它大概是什么样的特征，然后给它推荐一个模型，然后通过问卷互动的方式说，你这个什么专业呢？你每个月都有什么样的，有没有买房的，有没有结婚？然后他会对你整个财务信息进行分析，然后从1400多种全球的这种DFT基金里面给他选，选出了最适合他的一个资产配置，这样他就可以把他多余的钱来做投资了。这个事国外很多地方都在用，特别是如果你有养老金，比如你有几十万养老金，你说我要配置一下我的这个投资的资产，那他就会说你回答几个问题吧，回答完之后他就自动给你调整了，所以这都是智能投顾的一些例子。那智能投顾甚至不仅仅是解决你一些多余的闲钱你来投资的，甚至是整个一个家族的资产的管理和投资的顾问他都可以做。比如你家里几个孩子，有几个老人是不是要做信托，然后你的资产在国外什么样、国内什么样，你房子有多少套？车有多少个。这些根据整个情况，给你一个非常靠谱的建议说，你应该做哪些哪些资产投资，所以这个过程是特别，我觉得特别有未来希望的。因为你之前没有智能投顾的时候，你白天找个时间去银行，第二你得说你只能在这个国家里搞，换个别的国家不行。再一个，你只能做银行喜欢的东西，银行不喜欢的不能给你做，你要做融资租赁，你做什么其他的人家不干。还有那些投资顾问，你对他们没有了解，你也不知道说这哥们投资成功的机会多大？失败的机会多大，是不是够耐心，是不是耐骂，是不是耐劳，是不是很无私。所以很多这种事，是不是说看了你的信息再出去跟他朋友讲，把你信息泄露。如果是机器跟你做，比他还耐心，比他还耐骂，比他还耐劳，比他还无私，好的多。所以这个理财，智能投顾这方面会有特别大的发展。如果大家有学人工智能的或者学精算学统计的，可以往这个分享去走。最后一个领域，我给大家分享的是金融服务领域里面的最早的这波支付、结算。像我以前在PayPal也好，还是现在我们在Nestle做，都是做支付结算的。支付结算我不就去讲C端的事了，因为大家天天用，尤其在国内，用手机走遍天下这个事情已经很清楚了，我给大家讲一些不知道的东西，比如说在一九五几年以后到2000年以前，这段时间我们叫基于邮电，邮政局的手工联行阶段，这个时候如果你要想做资金的清结算，你要通过邮局通过纸质的这个账目15天完成一个结算，15天就是两星期对吧？在50年以前，再往前推，那民国和民国以前是什么？镖局加上这叫什么？票号，山西的票号加上什么镖局，你要拎着刀把这个支付给你解决了对吧？你的银子到这边，票号收了，下一个票号结算的时候拎一把刀然后把这钱给送过去，那么这是这个古典的这种清结算。大家往2000年的时候看，中国的支付系统，我现在在日本，我发现说日本的支付系统和中国的支付系统有一些不太一样。中国的支付系统现在有大小额系统，有网联、银联，可以快速解决你的支付问题。2000年的时候中国是卫星和电脑连接进来，你要做精算需要三天。2010年的时候中国就有了大小额系统，这个时候需要大几秒钟能够完成一个基于专网的这种结算。但是等到2018年的时候呢，我们搞定的叫超级网银，超级网银就用两秒种，甚至更短的时间完成整个清结算，就是速度越来越快了，但是反过来我现在到了NestleW在日本结算，我刚来的时候吓我一跳，咱们结算用星期算，有的用月来算，那这个感觉就至少要是20年以前的那种事，甚至是9几年发生的事。那么这个可能一方面是说，我理解是因为日本太先进了，造成了这种落后。什么意思呢？就是日本在八十年代、九十年代的时候，他在银行的电子化、数字化方面已经比中国早了很多，它发展了这种银行系统之后，他就一直长期在这个基础上向前走。那这个基础上，中国是没有前面这个基础的，一上来就是互联网、专网，所以相当于说在一个新的维度上断了这一层，就是银行电子化这个，或者说比他这个数字化跑的更快一点，直接进到移动互联那个时候，所以中国的移动互联网很牛，牛在我们2005年以前比较落后，所以我们突然间有了移动手机，突然间有了大量的互联网基础，一下子就飞起来了，那人家以前有很好的电子银行基础，人家说不急，我现在挺好的，我现在借钱、还钱、取钱我都可以解决都可以，尤其是老美家家都有支票，更不着急。支付领域绝对是产业互联网升级的一个典型代表，因为产业互联网的升级把支付的整个形态都改变了，像我现在做的这个Nestle，我们在日本搜的二三十家这种当地的支付公司，也解决咱们怎么说，中国人到日本的搜单问题，比如你微信、支付宝还有银联，你也可以到日本来花钱，这个同样模式其实都是一样的，在日本在越南、新加坡、缅甸都可以做，所以这个过程我就不细说了，就是像我们Nestle这种支付也和国内支付一样，尤其像我们Nestle这些不管是创始人也好，还是核心团队，也都是中华儿女龙的传人，在这边做这些事，所以我过来也是一样，跟大家一起把这个事发扬光大。