个人消费贷利率下调！记者实探：审核严格，只适用部分优质客户

“4月初，我申请了20万元的消费贷款，利率5.25%。现在利率已经降到4%左右了。”贷款人陈骁告诉中国证券报记者，最近，几家银行的个贷经理告诉他利率下降的消息。

记者发现，日前确实有多家银行下调了个人消费信贷利率，不少银行推出了利率优惠，最低可降至4%以下。但银行的个人消费贷款产品审批门槛并没有明显降低，部分低息产品审查条件严格，只提供给少数优质客户。

最低贷款利率已降至4%以下。

记者走访并致电多家银行了解到，消费贷款产品利率整体下调。目前多家银行的信用消费贷款产品最低利率可以降到4%以下，部分银行还推出了利率优惠活动。

农业银行北京丰台区某支行工作人员告诉记者:“符合标准的客户，目前可以申请网贷产品最低年化利率3.7%，最高贷款额度20万元。”此外，工行“e贷通”产品年化利率随LPR浮动，最低可降至3.75%。

除了部分银行直接降息，银行还推出利息券、利率折扣等活动。“闪贷产品可以申请7-8折的优惠，最低可以降到4%以内。这笔钱可以用于日常消费、耐用品消费、大宗消费、装修等领域。”招行个贷经理说。

甚至一些银行的专属消费贷款、大额信用卡等产品，年化利率低至3%。例如，中国建设银行海淀区的一位贷款经理向记者推荐了一款装修专属贷款。她说，“该产品最长可借5年，最高额度20万元。如果一年内还清本息，那么折算后年化利率只有3%，长贷短还更划算。”

但贷款人实际能申请到的利率因人而异。上述银行均表示，银行实行差异化定价，不同地区、分行执行的利率标准不同，贷款人的个人情况也会影响最终的利率审批。

智联金融首席研究员董希淼分析，金融管理部门引导金融机构降低实体经济融资成本，整个市场利率处于下行通道。因此，降低消费信贷利率也是顺应大势，可以降低融资成本，减轻贷款人负担，更好地服务金融消费者。

只适合部分优质客户。

但记者调查了解到，最低利率和最高额度并不是每个贷款人都可以申请的，一些低息产品申请门槛相对较高，利率优惠也只适用于部分优质客户。

“最近都说消费贷款降息了，可为什么我刚申请的贷款利率还是5.75%？”日前，贷款人白女士说。

对此，记者咨询了某国个人贷款人。他说:“审批要求总体上没有放松。我们会根据贷款人的现状、信用状况、债务情况、收入水平、还款能力等因素给出可贷金额和利率。而公积金和工作单位的社保缴纳也是重要的参考指标。”

比如工行的“e贷通”产品，活动期间只能享受市公积金客户最低价。农行的一款消费贷款产品，要求贷款人工作单位在银行白名单上，公积金和社保处于正常缴纳状态。在贷前审查中，需要到贷款人工作地点拍照、录音录像。

除了严格的贷前审查，一些低息产品对资金流向也有同样严格的限制。上述建行装修专属贷款产品仅向部分建行合作伙伴内部员工开放申请端口，产品额度仅可用于支付人工费、建材费、设计费等装修相关费用，支付方式仅信用卡。

同时，贷后管理也得到一定程度的加强。贷款人陈骁告诉记者:“个人贷款经理在向银行贷款前并没有索要消费发票，但前几天他告诉我要保留消费发票，以备后续审查。”

此外，为了防止贷款流入股市和房地产市场，很多银行不仅加强核查、审核、通知等常规操作，还通过技术层面进行检查。

某股份公司个贷经理表示:“如果用于贷款的银行账户绑定了证券交易账户，系统会自动识别，导致客户的贷款额度减少或判定客户不具备贷款资格。”

多位业内人士指出，商业银行在增加个人信贷投放的同时，应做好流量控制，担负起贷前审查和贷后管理的责任，从源头上堵塞漏洞。对于普通消费者来说，在享受消费贷款带来的便利的同时，也需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性的过度负债。